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导言：P2P金融指借贷双方通过电子商务专业的网络平台建立借贷关系并完成相关交易手续，也被广泛称为P2P网络借贷。

合格的借贷形式是借款者与贷款者在平台上注册实名信息经平台审核后，借款者可自行在平台发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，而贷款者自行决定借出金额实现自助式借款。但是网络借贷从诞生到发展整个过程都是充满争议的，原因在于这个行业的发展缺乏相应有效的监管手段，导致风险事故频发。

有人提出是政府监管不力，没有出台相应的法律法规来控制网络借贷的环境，在法律和市场完善前网络平台应该停止运营。可是，一方面现在的确存在一个特殊的资金需求群体，喜欢超前消费或者进行小型的创业性投资，却因为正规金融贷款体系门槛重重，无法为这一群体提供方便、快捷的小额贷款服务，而网络借贷平台的运营行为正好满足了这一群体的需求。另一方面，大多数网络借贷平台及其相关的运营行为都是合法的，并没有违反目前的法律。

因此，对于网络借贷平台，我们应该扬长避短，国家完善相关法律并加大监管力度，网络平台和借贷人也要熟悉相关的法律法规，明确自己的权利义务，最大程度上避免风险。在网络借贷关系中，贷款人和借款人以及网络平台三方参与，贷款人和借款人是交易主体，网络借贷平台主要作为居间方和担保人。

扬远团队将就网络借贷一事作出分析：

1、作为贷款人，首先需要注意的是平台的资质，某些平台散自发布虚假借款消息，只为向群众吸收存款，用于其他用途，会构成集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪，或者平台无非法占有的本意却因经营不善最后携款跑路，所以贷款人一定要确认网络借贷平台的正当性。其次，可以在签订贷款协议时约定，当借款人不履行义务时，将债权转移给平台，由平台向借款人追责。贷款人在发现自己权益受到损害时，要及时运用法律武器。

2、作为借款人，一定要仔细审核借贷协议的内容，当借贷协议中约定了过高的利息以及罚息，都是不合理的，会影响到协议的全部或者部分效力。有些平台将本金扣除利息后再行发放借款更是不符合法律规定，甚至为了追逐利润，可能存在着强行放贷、强制逾期、分单、数据倒卖、暴力催收等问题，借款人如真需要在网络借贷平台借款，更是需要做好审查工作再作出选择。

3、作为网络借贷平台，虽然在网络借贷纠纷中，平台貌似处于强势地位，但正规运营的平台也会遭遇各种侵权。平台作为居间方享有权利收取居间费用，在借款人不支付居间费用时或者在借款人不履行还款义务时，其可以从贷款人处接收债权然后向法院起诉借款人保障自身的权利。当然网络借贷平台最重要的还是要清楚自身的权利义务，自觉接受监管，网络借贷环境的健康发展需要每一个平台的努力。

尽管网贷借贷平台依然存在风险，但是随着监管的不断加强，征信体系的建立健全，信息披露制度的完善，网络借贷行业的发展将逐渐得到规范，欺骗性质的平台将会逐渐消失，P2P 金融将逐步回归到为小微企业融资，为闲置资金提供投资渠道的设计初衷。

上海扬远律师事务所金融团队，长期专注于期货交易、金融借款、融资租赁、委托理财、独立保函、私募基金、网络借贷、互联网股权众筹等金融民商事纠纷的法律解决。